Tar du ut tjänstepensionen vid 65 år, eller kan du ta ut del av pensionen redan tidigare? Utbetalning av tjänstepension startar antingen automatiskt vid en bestämd ålder, oftast 65 år, eller efter att du själv ansöker hos pensionsbolaget. Har du arbetat hos flera arbetsgivare med olika kollektivavtal har du med stor sannolikhet flera tjänstepensioner hos flera olika bolag, och varje pensionsutbetalning hanteras separat.
Den här guiden går igenom när tjänstepensionen tidigast kan betalas ut, hur du ansöker, vilken utbetalningstid du kan välja och hur mycket skatt som dras på pengarna.
Är det dags? Så vet du när du kan ta ut del av tjänstepensionen, och när den börjar betalas ut automatiskt vid 65 år
De flesta kollektivavtalade tjänstepensioner kan tidigast tas ut från 55 års ålder, eller från 61 år om du är statligt anställd och har en så kallad valbar del. Din tjänstepension är i grunden en pensionsförsäkring som arbetsgivaren betalat in till under hela yrkeslivet, och exakt vilken ålder som gäller för att börja ta ut den beror på vilket avtal du omfattas av, till exempel ITP eller SAF-LO.
Gör du inget aktivt val betalas pensionen ofta ut automatiskt, vanligen från 65 år. Ett undantag är den statliga valbara delen för dig född före 1966: ansöker du inte om utbetalning betalas den delen i stället ut automatiskt först vid 72 års ålder, livet ut. Är du osäker på vad som tillhör just ditt avtal kan det vara bra att kontakta pensionsbolagets kundservice och fråga vad som gäller för dig innan du bestämmer dig.
Vill du inte att pengarna ska börja betalas ut vid den automatiska åldern behöver du alltså aktivt stoppa eller skjuta upp utbetalningen hos bolaget i god tid innan.
Så ansöker du om utbetalning av tjänstepension, och vad krävs för att ansöka i tid
För att ansöka om utbetalning av tjänstepension loggar du in hos det pensionsbolag som förvaltar just den delen, oftast via Mina sidor med BankID eller e-legitimation. Har du tjänstepension hos flera bolag behöver du ansöka hos varje bolag för sig, eftersom de inte samlas på något gemensamt pensionskonto.
Ett enklare sätt att få överblick innan du börjar ta ut pensionen är att logga in på minPension.se, som samlar allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande på ett ställe. Där kan du testa olika uttagsåldrar och utbetalningstider mot varandra, och sedan gå vidare till respektive bolags ansökan med en tydlig att-göra-lista.
Räkna med att ansöka i god tid: flera bolag anger runt tre månader innan du vill ha din första utbetalning, så att både beräkning och pensionsutbetalning hinner bli klar i tid.
Välja mellan olika utbetalningstider: tänk igenom och räkna på vad som passar din tjänstepension
Tänk igenom i förväg hur länge du vill att tjänstepensionen ska betalas ut. De vanligaste alternativen är:
- Livsvarig utbetalning – pengarna betalas ut livet ut, med lägre månadsbelopp men ingen risk att kapitalet tar slut.
- Bestämd uttagstid – till exempel 5, 10, 15 eller 20 år, med högre månadsbelopp under perioden men inget kvar därefter.
Har du tjänstepension hos flera bolag väljer du utbetalningstid separat för varje del, vilket gör att den totala bilden av din pension kan bli spretig om du inte planerar helheten på minPension först. Är du osäker på vilken uttagstid som passar din ekonomi bäst kan du räkna på olika alternativ innan du ansöker.
Kan du pausa utbetalningen, eller ändra i efterhand?
Hos de flesta bolag går det att pausa utbetalningen eller förlänga utbetalningstiden även efter att den redan börjat betalas ut, till exempel om du fortfarande jobbar deltid och vill skjuta upp en del av inkomsten. Däremot går det hos flera bolag inte att i efterhand ändra startålder eller förkorta en utbetalningstid som redan löper.
Tänk därför igenom valet av utbetalningstid noga innan du skickar in ansökan, snarare än att förlita dig på att kunna backa senare.
Efterlevandeskydd: vad händer med utbetalningen om du dör innan pensionen är slut
Inför uttaget kan du ofta lägga till eller ta bort återbetalningsskydd, även kallat efterlevandeskydd. Väljer du skyddet betalas en del av kapitalet ut till efterlevande make, sambo eller barn om du dör innan utbetalningstiden är slut, samtidigt som din egen månatliga utbetalning blir något lägre.
Saknar du någon som är ekonomiskt beroende av dig kan det vara rimligt att avstå efterlevandeskydd och i stället få ett något högre eget belopp varje månad som pensionär.
Skatt på utbetald tjänstepension
Tjänstepension beskattas som vanlig inkomst. Räkna med att ungefär 30 procent i skatt dras om pensionen är din enda inkomst. Har du flera inkomster samtidigt, till exempel lön och pension parallellt eller pension från flera bolag, räknar varje utbetalare skatten var för sig utan att veta om de andra inkomsterna. Det riskerar att ge för lågt skatteavdrag totalt och en kvarskatt vid deklarationen om du inte begär jämkning hos Skatteverket i förväg. Mer om hur skatten räknas ut totalt hittar du i vår genomgång av skatt på pension.
Har du tjänstepension hos flera bolag? Så ser du helheten och tar du ut din pension i rätt ordning
Tjänstepensionen samlas inte automatiskt på något gemensamt pensionskonto. Har du arbetat på flera arbetsplatser med olika kollektivavtal, till exempel både ITP och avtalspension SAF-LO, har du med stor sannolikhet flera utbetalare, var och en med sina egna regler för uttagsålder, utbetalningstid och ansökan. Arbetsmarknadens parter, alltså fack och arbetsgivarorganisationer, förhandlar fram villkoren för varje kollektivavtalad tjänstepension, vilket är förklaringen till att reglerna skiljer sig åt mellan olika avtal.
Du kan i många fall flytta och samla tjänstepensionskapital hos ett bolag innan utbetalningen startar, vilket förenklar överblicken. Jämför alltid avgifter innan en flytt, eftersom äldre avtal ibland har garantier som går förlorade. Har du dessutom ett privat pensionssparande eller en privat pensionsförsäkring vid sidan av bör den räknas in i samma planering, precis som den allmänna pensionen som Pensionsmyndigheten betalar ut. Läs mer om hur tjänstepensionen byggs upp i grunden och vad arbetsgivaren ansvarar för i vår artikel om tjänstepension.
Frågor och svar om tjänstepension utbetalning, samt när du bör kontakta kundservice
Nedan hittar du svaret på några av de vanligaste frågorna om att gå i pension och ta ut tjänstepensionen. Är din fråga inte besvarad här är det bäst att kontakta bolagets kundservice direkt, eftersom detaljerna skiljer sig mellan olika tjänstepensioner.
Sammanfattning
Utbetalning av tjänstepension styrs av kollektivavtalet: tidigast 55 eller 61 år, ofta automatiskt från 65 år om du inte gör ett eget val. Ansök hos respektive bolag eller få en samlad bild via minPension, välj utbetalningstid utifrån om du prioriterar högre belopp under en period eller trygghet livet ut, och räkna med att skatten hamnar runt 30 procent om pensionen är din enda inkomst.
