Tjänstepension är pension från jobbet: pengar som arbetsgivaren betalar in till ett pensionsbolag utöver din lön, som ett tillägg till den allmänna pensionen från staten. För de flesta anställda i Sverige är tjänstepensionen en viktig del av den framtida pensionen, ibland lika stor som eller större än det staten betalar ut.
Tjänstepension: vad det är och hur det påverkar din framtida pension
Din arbetsgivare betalar varje månad in ett procentuellt belopp av lönen till ett pensions- eller försäkringsbolag. Pengarna placeras i fonder (fondförsäkring) eller förvaltas av bolaget (traditionell försäkring) och byggs upp under hela din yrkesverksamma tid, vilket direkt påverkar hur stor din totala pension blir den dagen du slutar arbeta.
Storleken på det som betalas in beror i första hand på om arbetsplatsen har kollektivavtal. Har arbetsgivaren kollektivavtal måste avtalets regler om tjänstepension följas. Saknar arbetsplatsen kollektivavtal kan arbetsgivaren ändå teckna en individuell tjänstepension, men är inte skyldig att göra det.
Kollektivavtal - viktigt att veta om kollektivavtalad tjänstepension
Nio av tio anställda har en kollektivavtalad tjänstepension, även kallad avtalspension. Vilket avtal du tillhör beror på var du arbetar:
- ITP gäller varje privatanställd tjänsteman och handläggs via Collectum. Arbetsgivaren betalar in 4,5 procent av lönen upp till ett tak på 52 125 kronor i månaden, och 30 procent på lönedelar över taket.
- SAF LO (avtalspension SAF-LO) täcker varje privatanställd arbetare. Inbetalningen är vanligen 4,5 procent, och du väljer själv hur pengarna placeras via en valcentral.
- AKAP KR och KAP-KL gäller kommun- och regionanställda. Statligt anställda (PA 16) har ett eget avtal med liknande procentsatser.
Är du med i ett fackförbund kan du ofta få hjälp att kontrollera vilket avtal som gäller för dig och vad som faktiskt betalas in.
Löneväxling: så kan du löneväxla mot mer tjänstepension
Löneväxling innebär att du avstår en del av bruttolönen mot att arbetsgivaren i stället avsätts som extra tjänstepension. Eftersom pensionsavsättningar inte beskattas på samma sätt som lön kan löneväxling vara skattemässigt fördelaktigt för dig med högre inkomst, men det sänker samtidigt den sjukpenning- och föräldrapenninggrundande inkomsten. Fråga din arbetsgivare eller valcentral vad som gäller innan du löneväxlar.
Viktiga val för din tjänstepension: efterlevandeskydd och att flytta tjänstepension
De flesta tjänstepensionsavtal erbjuder efterlevandeskydd: pengar betalas ut till efterlevande make, partner eller barn om du dör. Väljer du efterlevandeskydd sänks din egen månatliga utbetalning något, eftersom en del av kapitalet reserveras för skyddet. Saknar du anhöriga som är ekonomiskt beroende av dig kan det vara rationellt att avstå.
Byter du arbetsgivare ofta kan du samla tjänstepensionen genom att flytta tjänstepension till ett och samma bolag. Det underlättar överblicken, men jämför alltid avgifter innan du flyttar, eftersom vissa äldre avtal har garantier som går förlorade vid flytt.
Var placeras pengarna - fondförsäkring eller traditionell försäkring
De flesta avtal låter dig välja hur pengarna placeras. Vid fondförsäkring väljer du själv fonder via en valcentral, och värdet följer börsutvecklingen: högre möjlig avkastning men också större risk. Vid traditionell försäkring förvaltar bolaget kapitalet och garanterar en lägsta nivå, plus eventuell återbäring. Gör du inget aktivt val hamnar pengarna i en standardlösning med bred riskspridning.
Saknar arbetsplatsen kollektivavtal? Kontakta arbetsgivaren om avtalspension
Saknas kollektivavtal är arbetsgivaren inte skyldig att erbjuda tjänstepension alls. Kontakta din arbetsgivare för att höra om en individuell lösning finns. Driver du eget som egenföretagare kan du inte tjäna in någon tjänstepension automatiskt: du behöver spara privat eller teckna en pensionsförsäkring via bolaget själv. Startar du aktiebolag kan bolaget betala in till en tjänstepensionsförsäkring, vilket ofta ger bättre skatteeffekt än privat sparande.
Dags att följa upp - därför är valcentralen viktig
På minpension.se loggar du in med BankID och ser samlad information om hela din pension: allmän pension, tjänstepension hos alla arbetsgivare du haft och privat pensionssparande. Det är värt att följa upp regelbundet, särskilt om du bytt jobb eller valcentral, för att se att pengarna faktiskt placeras som du tänkt dig.
Frågor och svar om tjänstepension
Vanliga frågor om tjänstepension handlar om hur mycket som betalas in, från vilken ålder du kan ta ut den och vad som händer utan kollektivavtal. Kom ihåg att skatt på pension tas ut på varje utbetalning, så det lönar sig att planera uttagstakten mot dina andra inkomster.
